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个人养老财务规划7 | 制定个人养老金规划的“四步走”

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  “三十岁只想退休”明显是一句玩笑话。但养老的现实问题已经摆在了年轻人面前。我国人口寿命持续增长,养老面临养老金替代率持续走低、儿女赡养负担过重、社保覆盖率较低等诸多问题。面对未来的养老问题,有必要提前开启一份科学、合理的养老投资规划。通过逐步的财务积累,为退休生活做好充足准备。那么,如何我们要如何 进行科学的养老规划呢?

  第一步:算“家底”,估支出

  首先,建立资产负债表、现金流量表等,全面地对个人/家庭资产情况进行评估,了解现有的“家底”。

  其次,估算未来合理的生活开支。除了对日常开支的预估之外,也要对未来的可能大额支出提前布局,如子女是否有出国留学规划、是否要购买房产等。

  对退休后的开支预估,在不降低生活水准的基础上,更要结合实际情况,不盲目追求超高标准(按照世界银行建议,如果要维持退休前的生活水平不下降,养老金替代率要不低于70%)。

  第二步:读“政策”,明规则

  关注我国养老相关政策,了解个人养老金享有税收优惠,做好“功课”合理开展养老资产的配置与筹划。

  目前,我国养老资金主要源于三个部分:基本养老金、企业年金、个人养老金。三者定位不同,互为补充。可根据自身缴费情况,估算未来能从基本养老金、企业年金中领取多少养老金,同实现品质养老还有多少缺口。最终结合自身情况,了解相关政策,参与个人养老金计划、选择相匹配的产品。

  第三步:定“策略”,选产品

  各类养老金融产品具有不同的收益风险特征,投资者可结合自身风险偏好等因素,选择不同的产品投资。

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  选定适当的产品之后,我们就要根据自身家庭财务状况选择合适的支付方式。目前,市面上常见的是初始投入+持续几十年的投入,这种方式类似于买房首付+按期还贷的形式,是比较中性稳健投资方式。

  在初始阶段优先使用一笔较大额资金,作为初始本金,进行一次初始投资,稳住养老储备底仓大盘,提升投资效率;而后续持续几十年分批投入,有利于降低波动,持续积攒。

  不过,投资额要量力而行,根据家庭财务结余状况,动态调整。

  第四步:调“配置”,保价值

  制定一份养老投资规划后,并不意味着高枕无忧。随着时间的推移,市场环境、自身风险偏好等都会随之变化,需要我们定期优化养老投资的资产配置,实现长期稳健收益。

  养老投资是一个长达数十年的过程,其本质在于资产的长期保值增值。因此,长期资产配置是养老金实现长期投资目标和控制风险的重要手段,发挥着控制风险和稳定收益的重要作用,投资者若无相关专业能力,也可以把资产配置交给专业人士来做。

  小伙伴们,看完养老规划“四步走”,不难发现养老投资是一个长远过程的投资,需要早进行科学、合理的规划。因此,从现在开始,为自己、家人开启一份“养老投资规划”吧。

  (数据及图表来源:易方达投资者教育基地)

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